Escrito por CLBlog en Guía práctica financiera30 septiembre 2011 | 2
Loading ...
Recientemente hemos hablado de los factores que tienen en cuenta las entidades financieras a la hora de de conceder préstamos hipotecarios. Ahora veremos las variables para calcular cuánto tendremos que pagar por nuestro préstamo.
Una de las cuestiones importantes que tenemos que plantearnos a la hora de pedir un préstamo hipotecario es decidir el tipo de interés, fijo o variable:
- Un interés fijo supone pagar un tipo de interés fijo, sin variaciones. De inicio suele ser más alto, pero no le afectará si de repente suben los tipos de interés.
- El variable suele ser más bajo, pero se verá afectado por las subidas y bajadas del Euribor.
Por ejemplo, supongamos que pedimos un préstamo de 150.000 € y el Euribor es del 2% (es solo un ejemplo). Si nos ofrecen un interés fijo del 3,75%, a 25 años nos supone un pago mensual de 771,2 €. Por el contrario, si nos ofrecen un interés variable de Euribor+0,7%, tendríamos un interés del 2,7%, lo que supone un pago mensual de 688,13 €. Pero si el Euribor sube, la cuota mensual podría ser incluso mayor que con el interés fijo.
Por otra parte, cada vez es más habitual la oferta de tipos mixtos, en los que se combinan ambas opciones. Un ejemplo sería que nos ofrezcan un tipo fijo durante el primer año y el resto de la hipoteca un tipo variable.
El Euribor
El Euribor es un índice de referencia que nos dice a cuánto se prestan dinero las entidades financieras europeas. A este índice se le añade un tanto por cien (denominado diferencial) que sumado nos da el interés que vamos a tener que pagar por nuestro préstamo.
Por ejemplo, el Euribor en agosto de 2011 es del 2,097% y a esto habría que sumar por ejemplo un 1% más de diferencial. Esto nos daría un 3,09 % que añadir al dinero que pedimos.
El Banco Central Europeo ya anticipó que el dinero que las cajas de ahorros y los bancos prestan iba a ser más caro por la morosidad y la falta de liquidez. Nos olvidamos de tiempos mejores en los que era posible conseguir un préstamo basado en el Euribor+0,2 puntos.
La comisión de apertura
Otro gasto a tener en cuenta es la comisión de apertura, es decir, la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra al formalizar el préstamo hipotecario, para cubrir los gastos administrativos y de gestión de ese préstamo.
Como sucede con el propio préstamo hipotecario, capacidad de negociación que tenemos al pedir el dinero (nuestra vinculación con la entidad, el tipo de hipoteca que queremos…) puede suponer que esa comisión se encuentre entre el 0% y el 3%. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 €, esta comisión puede variar de 0 a 4.500 €.
Por último, hay que tener en cuenta los gastos extra que supone una hipoteca. Los veremos más adelante en otro post.
TAGS: hipoteca
Hola, mi nombre es Miguel y tengo una hipoteca con UCI.. desde hace ahora 5 años. El tema es que tengo el interés variable semestral y ahora les ha entrado el “empeño” de que puedo firmar un interés fijo para los próximos 3 años, al 4´24%. Dicen que es por como está la situación…pero nunca se han preocupado por mi, cuando quedé desempleado en Noviembre de 2008, cuando tanto subió el euribor, me subió a 1000 euros de letra, les dije que si podian hacer algo , y ni caso. A los 6 meses me llamaron para ofrecerme pagar la mitad, claro, a los 6 meses…cuando bajó el interés a la mitad, ya no me hacía falta su ayuda. Por eso digo, que me extraña que pongan tanto interés en “salvarme la vida” poniendo a interés fijo los 3 años próximos.
Pensais que va a bajar el euribor y quieren engancharnos 3 años a interés fijo?
Un saludo y espero vuestras respuestas.
Hola Miguel,
La decisión de pasarse o no a un tipo fijo en tu hipoteca es una apuesta personal. Desde aquí, no podemos valorar la conveniencia o no de una operación de otra entidad y tampoco podemos predecir la evolución del Euribor. Podemos decirte que la previsión de AFI (Analistas Financieros Internacionales) prevé una ligera bajada del Euribor para el año 2012, pero esto es una previsión que puede ser acertada o no y para poder tomar la decisión deberías tener en cuenta más variables inherentes a la oferta de tu entidad.
Un saludo,